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網(wǎng)絡(luò)金融的一般風(fēng)險

來源:尚品中國| 類型:網(wǎng)站百科| 時間:2014-09-29
與網(wǎng)絡(luò)息息相關(guān)的有網(wǎng)站設(shè)計,網(wǎng)絡(luò)金融,網(wǎng)絡(luò)購物等等。以網(wǎng)絡(luò)銀行為主體代表的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中存在著流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和利率風(fēng)險等一般風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)金融采用與傳統(tǒng)金融不同的方式拓展和創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)與工具,這種虛擬金觸服務(wù)業(yè)務(wù)形成了突破地理國界限制的無邊界金融服務(wù)特征,因而上述風(fēng)險的表現(xiàn)及特點有不同于傳統(tǒng)金融之處。

(一)流動性風(fēng)險
以銀行為例,以負(fù)債業(yè)務(wù)籌集資金,以資產(chǎn)業(yè)務(wù)運用資金,從中賺取利差,是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本特點和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。因而,銀行的資產(chǎn)和負(fù)債比例必須合理,以解決好盈利性、流動性、安全性之間的均衡關(guān)系。這里的流動性指某種資產(chǎn)不受損失的變現(xiàn)能力。流動性越高,資產(chǎn)的安全性就越好(風(fēng)險越小),資金的使用效率越高。如果資產(chǎn)的流動性不足,一旦客戶大最提取現(xiàn)金而發(fā)生擠兌,銀行將面臨危機甚至破產(chǎn)。我國商業(yè)銀行法規(guī)定商業(yè)銀行的貸款余額與存款余額的比例不得超過75%,流動性資產(chǎn)余額與流動性負(fù)債余額的比例不得低于25%,其意義就在于此。

流動性風(fēng)險對于任何商業(yè)銀行都是客觀存在的,當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行將出售的電子貨幣進行投資,客戶要求回贖電子貨幣的時候,網(wǎng)絡(luò)銀行投資的資產(chǎn)可能無法迅速變現(xiàn),或者會造成重大損失,從而使網(wǎng)絡(luò)銀行遭受流動性風(fēng)險。一般情況下,網(wǎng)絡(luò)銀行常常會因為流動性風(fēng)險惡性循環(huán)而陷人信譽危機之中,并最終導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行的破產(chǎn)與倒閉。如果不需要擔(dān)保抵押,如何保障貸款的順利回收?如果要求提供擔(dān)保抵押,那么需要什么樣的擔(dān)保抵押形式和資產(chǎn)?如果以保證形式提供擔(dān)保,銀行如何審查保證人的資信和擔(dān)保能力?如果允許客戶提供的擔(dān)保(如抵押、質(zhì)押),擔(dān)保的程序如何進行?這些問題都應(yīng)是銀行開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中所必須充分考慮的。國外有的網(wǎng)絡(luò)銀行通過遠(yuǎn)程通訊手段,借助信用確認(rèn)程序?qū)杩钫叩男庞玫燃夁M行評估,但借款人很可能不履行對電子貨幣的借貸應(yīng)該承當(dāng)?shù)牧x務(wù),或者由于借貸人網(wǎng)絡(luò)登記所在地銀行信用評估系統(tǒng)不健全等而大大提高了網(wǎng)絡(luò)銀行的信用風(fēng)險。另外,網(wǎng)絡(luò)銀行貸款表面上看仍然與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)一樣,也只涉及到銀行和客戶兩方當(dāng)事人,但其完全通過網(wǎng)絡(luò)進行交易的主體特征,涉及到眾多當(dāng)事人,除了客戶本人、網(wǎng)絡(luò)銀行外網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)經(jīng)營主體、通訊線路提供者、計算機制造商等眾多相關(guān)者都可能受牽連。由于這些關(guān)系極為復(fù)雜,又缺少統(tǒng)一有效的法律調(diào)整與規(guī)范,一旦發(fā)生信貸風(fēng)險等經(jīng)濟糾紛,經(jīng)濟責(zé)任很難劃分與確認(rèn),商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險也就大大增加了。
 
(二)信用風(fēng)險
仍然以銀行為例,信用風(fēng)險指貸款方在到期日不能完全履行其還款義務(wù)從而給商業(yè)銀行造成貸款本金或利息損失的風(fēng)險。商業(yè)銀行一般采用加強對客戶資信審查、對資金使用進行監(jiān)督、提取呆壞賬準(zhǔn)備金等方式防范貸款風(fēng)險的發(fā)生。網(wǎng)絡(luò)銀行也同樣面臨以貸款風(fēng)險為主要表現(xiàn)的信用風(fēng)險。其特殊性在于,網(wǎng)絡(luò)銀行的貸款通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn),無論是資料遭篡改,還是貸款被冒領(lǐng),都必將影響客戶對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的信心。對于信用重于一切的商業(yè)銀行來說,這會造成巨大的信用風(fēng)險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)通常要求客戶提供擔(dān)保、抵押或質(zhì)押等方式來轉(zhuǎn)嫁或減少風(fēng)險損失。而在網(wǎng)絡(luò)銀行貸款業(yè)務(wù)中,是否需要提供擔(dān)保?是否需要提供抵押?

(三)市場風(fēng)險
指因市場價格變動,網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外資產(chǎn)與負(fù)債,因各項11頭寸不一樣或組合不匹配而蒙受損失的可能性,如外匯匯率變動所帶來的匯率風(fēng)險。一般而言,網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)從事外匯業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險比從事本幣業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險要大得多,因外匯風(fēng)險而造成的經(jīng)營虧損,不僅會危及金融機構(gòu)本身,而且會對本國的國際收支、外匯儲備和外債直接產(chǎn)生消極影響。此外,國際市場主要商品價格的變動,及主要閏際結(jié)算貨幣發(fā)行國的宏觀經(jīng)濟金融政策調(diào)整和經(jīng)濟狀況的變化等因素,也構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的市場風(fēng)險。

(四)利率風(fēng)險
指網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)因利率變動而蒙受損失的可能性。提供電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)因為利率的不利變動,其資產(chǎn)相對于負(fù)債可能會發(fā)生貶值,網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)因此將承擔(dān)相當(dāng)高的利率風(fēng)險。此外,由于在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下,國際游資的流動速度將更加迅速,這種規(guī)模龐大、期限較短、流動性強的資金隨著利率的變化,從低利率區(qū)域流向高利率區(qū)域,大規(guī)模的快速流人流出會對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債以及一國的國際收支、國內(nèi)金融市場的穩(wěn)定性等產(chǎn)生重大的不利影響。
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